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金融審計新兵看農村金融
發布日期:2018-09-10信息來源:省審計廳瀏覽次數:字號:[ ]

十八大以來,隨著中央金融支農和構建普惠金融戰略的大力推進,農村金融發展勢頭方興未艾,金融產品與金融工具正以其獨特的創新方式與可及性,日益滲透到鄉村基層,并成為鄉村治理和振興戰略至為重要的支撐要素。作為剛轉崗金融審計的新兵,借此次春節返鄉所見所聞,從“鄉村”與“金融”等關鍵詞上談點感受與想法。

家鄉之痛:曾被金融淡忘的角落

長期以來,尤其是城鎮化后的城郊外圍區塊或都市圈功能輻射不到的鄉村,往往成為資本的邊緣地帶。我所在的故鄉溪上村是浙南典型的九山半水半分田的小村,距縣城還有十多里地,一灣溪水綿延村莊,出溪口兩百米開外便是清代大儒孫冶讓的故宅,然而過往的榮光仍掩不住她的衰敗與落去。村里有想法、有奔頭的青壯年都流向了更掙錢、更繁榮、更宜居的現代都市和縣城,留在鄉村的只剩下不多的孤老寡人和徒具光鮮外殼的樓房,雖然出去的人們承載了太多的不舍情感,但農村的空心化與凋敝似乎是無可奈何的現實。由于城鄉比較差距的存在以及發展的不平衡不充分,鄉村遂成了金融與資本遺忘的角落:一方面農村金融機構單一、融資效率低下,民間金融機構的經營無序性導致風險高企,難以滿足農民融資有效需求;另一方面,即便是農村金融機構推出新的產品,但囿于信息不對稱、缺乏抵押物、單筆交易金額小、邊際業務成本高、道德風險不確定等受梗因素,農村中小微合作社和沒有征信記錄的個人,也很難從傳統金融機構中獲得金融服務,長而久之,人們往往選擇了怯而退之。沒有了資本的激活與支撐,鄉村便成了缺乏肥料的貧土,留不住農業產業、更拴不住人。

賦權與治理的角度:解讀農村新金融

農村金融是現代農村經濟社會發展的核心,農民無論是生產、消費、投資和儲蓄都離不開金融服務,特別是脆弱的小農經濟,更需要金融產品的支持與培育。從普惠的意義上講,獲得信貸和金融服務的權利更是農民應該享有的基本權利之一。金融的普惠性,主要表現為讓更大多數的民眾,包括相當一部分窮人或弱者有機會參與到金融體系之中,共同分享金融產業所取得的成就,以增進個人的福利水平,并助力推進鄉村治理,因此當下農村新金融可視為國家治理語境下助力鄉村組織發展的有益探索。農村貧困的根源在于“可行能力的剝奪”,中央現行實施的一系列對“三農”的政策支持、財政補貼和金融支農,都是對農民的重新賦權。2006年諾貝爾和平獎獲得者、孟加拉鄉村銀行創始人尤努斯教授說到,“應認識到……貸款所具有的強大社會經濟能量,……貸款確實應作為一種人類權利加以促進。”金融的本質是通過資本流動推動社會資源的有效配置,推進市場的發展,并以經濟的力量與傳播方式參與到鄉政村治秩序的重構。當前中國鄉村政治結構總的特征是代表國家行政權力的末端在鄉鎮,鄉鎮以下則實行以村民為公共參與主體的自治體制,在金融的作用下,這種自治體制體現為農業生產要素的資本配置,從而推動鄉村社會的良性流動和結構分層,進而促進鄉村的善政良治,而金融在其中正是擔當了激活農村要素市場并形成鯰魚效應的觸發器。

家鄉新氣象:鄉村振興下的金融新作為

近年來的中央一號文件與三農發展相關的決議,都反復強調了農村新型合作金融的重要性和緊迫性,十八大中央更是明確提出構建普惠金融基本戰略的新構想,今年的中央一號文件強調,實施鄉村振興,必須解決錢從哪來的問題,要構建適合農村農業特點的金融體系。當前中國經濟進入了新的時代,改革開放四十年的豐碩成果、國民經濟的持續增長帶來的金融存量,具備了對相對滯后的“三農”進行某種程度的“反哺”,農村金融是農村經濟全面發展的前提和保障,而中央一號文件政策對農地、農宅所有權和使用權流轉方面的創新與某種程度的解禁,讓農村新金融的普惠與可及有了更接地氣的基礎。春節期間據家鄉有關報道,為振興鄉村和發展農村新金融,浙南地區在創新金融支農,完善“三農”生態圈邁出了非常可喜的進步。比如,縣城瑞安已列入全國農房抵押貸款試點,有效盤活了農村“沉睡”的資產,截至2017年末,溫州農房抵押貸款余額114.87億元,農民創業有了“活水”。再據溫州市金融辦介紹,為緩解“融資難”,溫州開展服務于小微企業、城鄉創業者及農戶的小額貸款保證保險試點,2017年末全市累計開展“小貸險”業務16081筆、總保額達37.23億元,促進銀行貸款約36.42億元。另外,近年來,溫州市供銷社與溫州市農行簽訂戰略合作協議,獲得100億元授信,針對農合聯會員,各大金融機構推出 “供銷一卡通”、“三農貸”、“福農卡”、“保險互助”等覆蓋農戶各種需求,用以支持“三農”發展。新時代新農村新金融大有可為!

結語:轉型創新與可持續

農村新金融對于城鄉實現共同富裕、提升鄉村公共服務能力與完善鄉村治理機制都具有十分重要的意義。當前農村新金融正處于快速成長期,從長計議應注意以下幾點:一是要及時轉型以適應“三農”,通過改造工作流程,調整經營機制,為緊貼“三農”需求打造更為適用的服務和產品;二是要多元化服務,在夯實基礎產品的同時,積極提供更多的創新產品;三是保持可持續發展,除財政貼息政策支持外,應積極開拓政策性擔保、商業性擔保和農業保險等增信舉措,為信貸的可持續提供保障。


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